很多人在初次接触保险，有保险购买意愿时，会陷入困惑：保险产品品类繁多，层出不穷，该如何挑选一份适合自己的保险产品呢？
那我们首先要了解自身的需求是什么？想解决什么样的问题？
保险的种类
按“保险标的”分，保险分类大致如下图，不同类型的产品解决的问题有所不同。
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可能的风险
我们日常可能面临的风险大致如下：
（1）主要家庭成员因意外、疾病而造成家庭的收入中断或需要大额医疗费用支出。在朋友圈常看到转发的“水滴筹”、“轻松筹”等，大多属于此类。
（2）人到中年，父母已老，孩子尚幼。未来子女教育支出、父母赡养支出逐渐增加，而自己赚钱能力却可能逐步下降。几年疫情下来，大家应该或多或少会有一些感受。今年虽然疫情消失，管控放开，但似乎钱越来越不好赚了。
（3）自己未来的养老问题。这一点对于忙于工作赚钱的中年人，往往会疏于考虑。现在独生子女居多，等他们成年结婚，我们也老了，而他们面临两大人四老人一小孩的窘境（虽说鼓励生三胎，但很多只愿生一个，最多两个）。那时，孩子也正为自己的小家庭奋斗，他们是否有资本、有时间、有精力来照顾我们的老年生活？（也可以想想，我们现在是否与父母同住？对父母生活照顾得如何？弄不好，我们还得父母帮助照顾小孩吧？图片）
（4）自己奋斗积累的家庭资产能否在未来得以保值增值并顺利传承？特别是对于一些创业者，经济下行的情况下，面对未来可能会发生的经营风险、债务风险、税务问题或婚姻变化，这些对现有财产都可能造成严重缩水。高净值人群都需要关注资产保全和财富传承，以及传承的确定性问题，而风险隔离是最基本的需求。
解决的方案
抵御疾病风险：重疾险 & 医疗险
人生中遇到最可怕的风险就是重大疾病。重大疾病往往让很多家庭因病返贫，甚至有的家庭因为家人身患重疾，花光了所有的积蓄却又人财两空。
重疾险是给付型保险，赔付的金额除了可以用来弥补巨额医药费外，还可以保障家庭在未来几年中的生活质量不受严重影响，但保费较高。
医疗险是补偿型保险，是对因意外或者疾病产生的医疗费进行报销的一种保险，只承担直接损失，保费相对较低，可以作为社保以外医疗费用的有效补充。
抵御身故风险：寿险 & 意外险
寿险对于上有老、下有小、背负房贷车贷一族尤为重要。在预算有限的情况下，可购买定期寿险以低保费、高杠杆增加人身保障。也可选择终身寿险，尤其是近期热卖的增额终身寿险，既有保障，又能增值。
意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付保险金条件的人身保险。简单来说，意外险保障的是被保险人在保险期内因意外而导致的意外身故、意外伤残和意外医疗。意外无处不在，猝不及防，而意外险保费低，保额高，可以作为最基础的保险产品。
抵御财务风险：年金险 & 增额寿险
年金险能保障家庭经济的平稳，预防现金流中断。在家庭资产配置中，年金险不能快速增加家庭财富，而是着眼于中长期，在安全的基础上，有一定灵活度的稳健的类储蓄或理财的产品。
通过年金险的强制储蓄功能，可以保证子女教育资金的专款专用（教育金），保证退休后生活品质不至于落差过大（养老年金），还可以作为财富传承的一种金融工具。
增额终身寿险是一种保额可以不断增加的终身寿险，它不仅有身故保障，并且随着人年龄的增长，保额和现金价值每年也会有一定幅度的增长。保单中的现金价值可以通过“减保”或“退保”随时领取自用，也可以不领取作为财富传承给下一代。由此，增额终身寿险是比年金更为灵活的一款产品，也适用于作为子女的教育金、父母或自己的养老金，还可增值后作为财富传承工具。
我们购买保险时，往往专注于研究某款产品好不好，在各种收益和费率间不断权衡，以至于迷失了购买保险的初衷。
保险的本质是什么？
保险的本质是“互助共济”。购买保险的初衷是防范、分散和转移风险。脱离了风险保障的产品选择，都违背了正确的保险思维和购买保险的初衷。
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