当我们有了保险配置的需求时，通常会找熟悉的保险经纪人进行投保咨询。保险经纪人会与我们进行深入沟通，根据需求进行分析，并提供一个或多个的保险方案。
我们选择好保险方案后，向保险经纪人提供投保相关的资料，接下来就进入正式的投保流程。
在投保流程中，有一个特别需要注意的事情——投保告知。因为人身保险的投保告知中绝大多数都是询问健康状况，所以投保告知，有时被简单称为健康告知。
1. 什么是健康告知？
【健康告知】是指保险公司在接受投保人申请时，要求其填写关于被保险人的健康情况的说明。保险公司会根据健康告知的情况，对投保人的申请作出正常承保、条件承保、延期承保，或者拒绝承保的决定。
投保告知通常包括：既往病史、住院史、用药史、检查异常、症状、家族病史、拒保/延期/除外/加费承保史、职业、特殊人群补充告知（如：女性、老人、儿童）等。
当然，不同的险种，告知事项会有所不同。同一险种，不同产品，告知事项也会有不同。比如有些核保宽松的产品，告知项只有3条，而大多数产品，告知项有数十条。
简言之：健康告知是将被保人的身体健康状况，如实向保险公司作出说明。
2. 为什么要如实告知？
根据《保险法》第16条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
可见，投保人在承保前对其明知的事项承担告知义务。那如果投保人违反告知义务会有什么后果呢？如下图：
简言之：投保时不如实告知，万一将来出险，保险公司可能会因投保人未尽如实告知义务而拒绝理赔。
3. 怎么进行健康告知？
首先要明白，健康告知义务由投保人承担，健康告知是在承保前进行的。
投保时，保险公司会把要询问的问题设计成问卷，让投保人填写或选择“是”或者“否”。如果选择“是”，后面会需要进行补充说明，或提交相关材料。
下图就是某重疾险的健康告知，共25条，太长了，截其前后各4题，作为演示：
……
那健康告知时需要注意什么呢？
一方面，我们要确保如实进行健康告知，避免日后万一出险，保险公司因投保人未尽如实告知义务而拒赔。另一方面，我们也要清楚健康告知的边界，避免过多地向保险公司透露个人隐私。
(1) 确保如实告知
以下是健康告知应遵循的原则：
① 诚实守信，如实告知
保险法要求，投保人要依照最大诚信原则对被保险人的有关情况进行如实告知，但注意既不要夸大其词也不要刻意掩饰。
② 有问必告，不得隐瞒
对于被询问到的，且在时间限制范围之内的，投保人明知的情况，必须如实告知，不能有所隐瞒。
③ 忘告漏告，及时补充
在投保的过程中，投保人对被保险人之前患过的一些疾病，难免会有忘记的时候。如果健康告知中有提到这些疾病，那应该把忘告、漏告的体况及时进行补充告知。
这里需要注意两点：
a. 如果购买的是长期险，比如重疾险、终身寿险、年金险等，补充健康告知的时间，需要在2年内完成。注意：2年内补充告知，核保会重新审核，可能合同继续有效，可能次标准体承保（加费或除外），也可能解除合同。
b. 如果犹豫期内进行补充健康告知，但未通过核保，被要求退保，那可以退回全部保费。但如果是犹豫期之后补充告知，未通过核保，那就只能退回现金价值了（会有较大的保费损失）。
④ 职业变更，及时告知
因为不同的职业，从事的工作危险程度不同，出险的概率不同，从而会影响保险费率，所以很多险种都会有一个职业告知的要求。
如果承保过后，被保险人的职业发生变更，特别是转而从事危险工作，应及时向保险公司告知，以免日后出现理赔纠纷。
在如实告之的同时，也要清楚告知的边界。
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好了，以上就是我总结的，在投保问询中，投保人应当了解并掌握的一些告知原则和技巧。欢迎收藏，以备日后查阅。
作者：保资明鉴，转载请注明出处：https://ankang51.cn/yiwen-gaodong-toubao-gaozhi/
评论列表（1条）
这篇文章太好了，值得收藏！作者好专业
以前买保险，看着健康问卷上的问题就头疼，都不知道怎么答好。