配置多份保险要注意：有的可以叠加理赔，而有的不能！

业内有句话，说是我们要有“人生必备7张保单”的保险理念。经济条件允许，备齐7张保单，那确实是有了比较完备的保障，可以更加安心踏实地享受美好生活！

但是否必备，我看还是根据各自的需求吧！毕竟7张保单下来，一年的保费也是不小的开支。

那哪些险种是可以拥有多张保单，哪些是没必要重复购买的呢？下面我从是否可以叠加理赔的角度，来聊一下买保险时应该注意的一些问题。

1. 哪些险种可以叠加理赔？

(1) 寿险

无论你购买多少份寿险，保障期内身故都可以累计叠加获得赔付，包括定期寿险、终身寿险（增额终身寿险）、年金险等。

举个例子：“大保”在两家公司各购买了一份定期寿险，均保到60岁，一家的保额为300万，另一家的保额为200万。如果“大保”不幸在55岁时去世，那么“大保”的受益人将获得两家公司的理赔，理赔金额为300万+200万=500万元。

注：儿童身故保险也可以叠加赔付，但是其最高保额会有一定的限制。对于被保险人不满10周岁的，不得超过20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。

(2) 重疾险

重疾险的赔付与实际花费的医疗费用是没有关系的，只要罹患了保险合同中规定的重疾，保险公司就要根据保险合同的规定一次性支付约定的保险金。如果购买多份重疾险，无论是在同一家保险公司买的重疾险还是在不同公司买的重疾险，也无论买的是同一款重疾险还是不同的重疾险，都是能够叠加赔付的。

举个例子：“大保”分别在2家不同的保险公司各投保了一份保额为50万元的重疾险。3年后，“大保”得了胃癌，符合两家保险公司重疾险合同里的赔付标准，那么两份重疾险都可以赔，“大保”可获得50万+50万=100万的理赔金。

注：重疾险与医疗险的组合也是可以叠加理赔的。重疾险和医疗险也是没冲突的，可以叠加购买，也可以叠加赔付。

(3) 意外险（意外医疗除外）

意外事故导致的身故或残疾，属于给付型，可以同时购买多份，可以叠加理赔相应的赔偿金或死亡赔偿金，但在具体赔偿环节，赔偿金额应以保险合同为准。

举个例子：“大保”摔倒了，落了个全残，他买有2份保额100万的意外险，那么两份意外险都可以赔付，“大保”可得到200万的赔偿金。

注：意外事故导致的医疗费用（意外医疗），属于报销型，不可以叠加理赔。

举个例子：“大保”摔倒了，骨折住院治疗花了5万，报销不会超过5万元。

2. 哪些险种不能叠加理赔？

(1) 医疗险

医疗险是费用报销型的保险，和意外险里面的意外医疗一样，遵循“实报实销”的原则，都是以实际发生的医疗费用为限进行报销，扣除免赔额后，花多少报销多少，最高报销的费用不会超过实际花费的费用。如果购买了多份医疗保险，保险公司则会根据比例进行理赔。

举个例子：“大保”摔倒了，骨折住院治疗花了5万，他买了2份保额为100万的医疗险，那他也只能从一家保险公司获得不超过5万的理赔（如果有免赔额，还得扣除免赔额度）。

(2) 财产险

一般来说，购买了财产险，保险公司只会按照实际损失的金额进行理赔，赔付的最高金额不会超过保险标的实际价值，并不能够叠加理赔。

配置多份保险要注意什么？

经济条件允许，希望家人有完备的保障，那可以为家庭成员都按“人生必备7张保单”的理念，购买多份保险。

但购买多份保险之前，必须事先了解哪些险种是可以叠加理赔，哪份保险可以理赔多少以及每份保险的保障范围和免责条款，从而做出科学的规划和合理的配置。

最后总结一下：

给付型保险可以叠加理赔，比如寿险、重疾险、意外险（意外医疗除外）；报销型保险不能叠加理赔，比如医疗险、意外险中的意外医疗、财产险等。

因此，没必要重复购买的险种：医疗险、意外险。

可以配置多份的险种：寿险（定期寿险、终身寿险、年金险）、重疾险。

正因为寿险可以叠加赔付，所以常被用作财富传承的金融工具。