从发展起源看保险的本质

人类社会的发展一直面临着自然灾害、意外事故的侵扰。危险的发生并没有随着科技的进步而完全消除，自然风险如地震、海啸、飓风等，社会风险如国家间的战争、种族冲突、传染疾病等，至今仍然存在。这些风险的存在与发生并不以人的主观意志为转移。

在与大自然抗争和规避风险的过程中，古人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。

据《易周书·周书序》记载：“周文王，遭大荒，谋救患分灾，作《大匡》。”其中的“分灾”二字就是分散风险的意思，意思就是要从全国来考虑分散灾害损失的方法。

春秋战国时期，孔子主张“耕三余一”，即每年把三分之一的粮食储存起来，每过三年就能存一年的粮食，以应对灾荒。

隋朝时由官府设立义仓，按人头和土地抽取粮食储存起来，专门用于赈灾，后来又发展为自愿缴纳，这和今天的社会保险有点像。

中国商人很早也将保险原理运用在货物运输中。比如我们熟悉的镖局，就是我国运输保险的萌芽。镖局是一种货物运输保险的原始形式。商人通过支付镖费将货物运输损失风险转嫁给镖局，镖局以多次走镖收入分摊单次失镖的损失。

在镇江，还有个消防博物馆，馆内介绍明清时期当地居民共同交钱，一方面购置消防物资作救火用，另一方面一旦发生火灾这笔费用可以救济失火者。其实，这已经就是火灾保险了。

在国外，最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古巴比伦等古代文明国家。最早有保险记载的法规是汉莫拉比法典，它规定进行长途运输的商队，若货物在运输途中遇到抢劫或灾害而遭受损失，承运人可以不负赔偿责任，而由全体商队共同补偿损失。此外，古罗马的丧葬互助会，欧洲中世纪的基尔特制等也是国外早期的保险形式。

近代保险则起源于欧洲中世纪末期的海上保险，船主在开航前，从资本方融通资金，以船或船上货物的风险作为融资条件。如果船或货物在航行期间遭遇海难，则依照损害程度免除船主或货主之全部或部分债务。如果安全到达目的地，则应向资本方偿还本金和利息。

随着海上贸易的发展和变化，保险的概念开始渗透到海上保险以外的领域。14世纪，以人的死亡、疾病、抚恤等为目的的人寿保险的雏形开始出现。15世纪末，出现了专门从事保险业务的商人，如专门从事船舶保险的互助保险组织。

由中外保险思想的起源及形态的发展可见，保险就是在自己发生危险时，得到他人的救助而实现“人人为我”；在自己平安无事而他人发生危险时，就救助他人达到“我为人人”。

保险就是这样一种工具，在防范、分散和抵御风险方面，实现社会成员群体之间的互助共济。而这个“互助共济”就是保险的本质。

儒家《礼运》中《大道之行也》写道 ：“大道之行也，天下为公，选贤与能，讲信修睦。故人不独亲其亲，不独子其子。使老有所终，壮有所用，幼有所长，矜、寡、孤、独、废疾者皆有所养。男有分，女有归。货恶其弃于地也，不必藏于己；力恶其不出于身也，不必为己。是故谋闭而不兴，盗窃乱贼而不作，故外户而不闭，是谓大同。”。

其中，“老有所养、幼有所护、财有所承、业有所依”的理念与思想，正是“保险的意义和功用”。这反映到社会的基本单位——家庭，则可以说是不同家庭模式下不同生命周期的财务规划。