这是一款按照预定利率2.0%设计的养老年金产品，每年能领到的金额直接写入合同。产品是保障终身的，被保险人活多久就能领多久。产品有4个保障方案，不同的方案保证领取的金额不同。
1. 产品特色与亮点
(1) 一款产品、四种领法
方案一至方案四领取前可自由变更（方案、领取年龄、年领/月领均可改），把”现在就得想清楚”变成”临近领取再决定”。对于没想好的朋友可以先上车、后决定，不用纠结。
(2) 领取金额市场第一梯队
固定利益写进合同，同样的保费投入，年领取金额处于同类产品前列。
(3) 保证领取兜底，早逝不亏
方案三保证领取20年、方案四保证领取30年，保证领取期内身故，未领的养老金一次性给受益人。
(4) 方案二终身有现金价值
随时可退保变现，身后按”已交保费与现金价值较大者”赔付，兼顾养老与传承。
(5) 月领更划算
月领金额＝年领金额×8.5%，12个月合计相当于年领的102%，一年多领约2%，且到账节奏像发工资。
(6) 投保门槛友好、覆盖面广
互联网专属全国可投，1-6类职业均可投保，趸交1万元起、期交3000元起。
(7) 保单权益丰富
支持指定第二投保人（防止投保人身故后保单变遗产）、保单贷款、加减保等。
(8) 可对接增值权益
可附加万能账户、对接养老社区与保险金信托（以公司当期政策为准）。
2. 不同领取方案的区别
四个方案的核心差异在于”领取金额、现金价值、身故保障”三者的取舍——养老金的”不可能三角”：领取越高，现价和身故金就越少。
方案一（高领取型，保证领回已交保费）
年领取金额四个方案中最高。开始领取后现金价值归零，只专心领钱；若领取期间身故，按”已交保费－已领年金”的余额赔付身故金，保证至少把本金领回来，领完即止。适合没有传承需求、想让自己领得最多的人。
方案二（终身现价型，无保证领取）
年领取金额四个方案中最低（因为钱大部分一直躺在保单里），但现金价值终身存在，随时可退保拿钱；任何时点身故，都按”已交保费与现金价值的较大者”赔付，传承性最强、灵活性最好。适合既要养老、又想留钱给家人或保留资金灵活度的人。
方案三（保证领取20年）
领取金额略低于方案一。从首次领取日起保证领取20年——人还在，自己领；人在保证期内走了，剩余未领的养老金（20×年领金额－已领）一次性给受益人；保证期内保单仍有现金价值，可应急退保。保证期满后，继续领终身，但现金价值与身故金归零。攻守兼备，是选择人数最多的方案。
方案四（保证领取30年）
保证期最长、兜底最足，年领取金额低于方案三。保证期内身故赔付规则与方案三类似（30×年领金额－已领），保证期内有现金价值，期满后归零、仍可终身领取。适合对寿命预期保守、最看重”确定能拿回多少钱”的人。
一句话选择法：只顾自己领得多→方案一；要灵活和传承→方案二；求均衡（多数人）→方案三；要最长兜底→方案四。
3. 利益表演示
以40岁女 · 年交20万×5年 · 总保费100万 · 55岁领取为例，每个方案均包含”年领取金额、现金价值、身故保险金、保证生存总利益”四列，覆盖55岁（领取首年）至100岁关键节点，方便横向对比。
要点速览（约值）：
方案一：
年领约5.07万，领取最高；75岁前后身故金归零，之后纯靠领取，活越久总利益越高（100岁累计约233万）。
方案二：
年领约2.83万，最低；但终身约有90万+现金价值，身故始终至少赔100万，100岁总利益约222万。
方案三：
年领约4.95万；保证20年合计约99万（≈总保费），75岁后现价与身故金归零，100岁累计约228万。
方案四：
年领约4.4万；保证30年合计约132万（远超保费），85岁后现价与身故金归零，100岁累计约202万。
4. 增值服务
本产品可享以下保单权益与服务（以保险公司当期公布为准）：
(1) 附加万能账户：领取的养老金暂时不用可转入万能账户二次增值（有保底利率，转入需公司审核，有额度限制）。
(2) 养老社区对接：满足条件可对接长城人寿合作养老社区权益。
(3) 保险金信托：满足条件可对接信托，实现定向传承。
(4) 第二投保人：投保时可指定第二投保人，避免投保人身故后保单陷入遗产程序。
(5) 保单贷款：现金价值的80%左右可贷款，资金周转灵活。
(6) 领取方式变更：年领/月领终身可申请切换（自下一保单周年日起生效）。
5. 投保规则
投保区域：本产品为互联网专属养老年金保险，全国可投保。
投保年龄：被保险人投保年龄为出生满30天至65周岁（不同交费期间及领取年龄对应的可投区间略有差异），保险期间为终身。
交费方式：灵活，可选趸交或3年、5年、10年、15年、20年分期交费，趸交最低1万元起，期交最低3000元起，超过部分须为1000元的整数倍。职业方面1-6类均可投保，无职业加费。
领取年龄：首期养老年金领取年龄：女性可选55周岁、60周岁或65周岁，男性可选60周岁、65周岁或70周岁。
领取方式：分年领和月领，年领按基本保险金额给付，月领按基本保险金额的8.5%给付，终身可申请变更领取方式；首期领取日前还可申请变更领取年龄和领取方案，首期领取后则不可再变更。
犹豫期：本产品无等待期，犹豫期15天，犹豫期内退保全额退还已交保费，犹豫期后退保按现金价值退还会产生损失。健康告知宽松，核保以保险公司审核为准。
6. 注意事项
(1) 养老金是长期资金规划：前期现金价值低于已交保费，头几年退保会有本金损失，务必用长期闲钱投保。
(2) 方案一经领取不可变更：领取方案、领取年龄在首期领取前才能改，投保时建议先按主流方案三上车、领取前再定。
(3) 方案一、三、四的现价/身故金会归零：方案一领取后现价即归零；方案三、四保证期满后现价与身故金均归零，之后身故无赔付——不是缺陷而是设计，须提前知晓。
(4) 保证领取期外身故无身故金（方案三/四），介意者选方案二。
(5) 月领比年领划算：月领＝年领×8.5%，全年多约2%。
(6) 万能账户收益有保底但结算利率不确定，转入有限额和审核，勿将其作为购买主因。
(7) 本产品为固定利益型，无分红；若对比分红型版本（明爱金彩D款/3.0），注意分红部分不保证。
7. 保险公司简介
长城人寿保险股份有限公司是一家具有国资背景的全国性人寿保险公司，2005年成立，总部位于北京。控股股东为北京金融街投资（集团）有限公司，实际控制人为北京市西城区国资委，金融街集团主体信用评级AAA。
公司注册资本68.39亿元，总资产超1600亿元，已在北京、山东、四川、湖北等14个省份设立省级分公司，机构总数逾220家，累计服务客户超360万人，旗下设有长城财富资产管理公司（管理规模超3200亿元）。投资能力处于行业前列——2025年上半年综合投资收益率约6.82%，明显跑赢行业平均；经代渠道业务量跻身市场前五。国资背景使其经营风格稳健，风险抵御能力较强，是养老年金等长期储蓄型产品中值得关注的承保主体。
作者：保资明鉴，转载请注明出处：https://ankang51.cn/changcheng-mingai-jincai-yanglao-nianjin/
